Et lån uten sikkerhet er et lån man får uten å stille sikkerhet i ens personlige eiendeler. Dette er en fordel for de som ikke vil risikere at banken kan pantsette boligen eller bilen deres. Medaljen har imidlertid en bakside, og ifølge wikipedia.no er slike lån dyrere fordi man må medregne høy rente. Effektiv rente ved ordinære forbrukslån kan variere mellom ca. 7 % og 40 % i året.

Samtidig finnes usikrede lånetyper med enda høyere rente. Smålån (forbrukslån med lavere beløp) er kjent for effektiv rente på 25 – 200%, mens såkalte mikrolån kan overstige svimlende 1.000 %. Hvor høy renten blir for den enkelte låntaker, vil variere etter hvor godt man kommer ut av en kredittsjekk. For å få best mulig lånevilkår bør man sende søknader til flere banker og motta ulike tilbud.

Nominell og effektiv rente

Dette er to begreper man som låntaker bør kjenne til. Den nominelle renten er bankens grunnrente. Ofte er det den det reklameres med, selv om den er noe misvisende. Nominell rente tar ikke diverse gebyrer med i beregningen, ei heller kredittsjekk av den enkelte. Derfor er det ikke den renten man skal se på ved sammenligning av tilbud. Da er det den effektive renten som gjelder.

Den effektive renten betegner lånets totale kostnad. Her inkluderes nominell grunnrente, gebyrer (f.eks. termingebyr og etableringsgebyr), og i tillegg er den individuell. Hvor stor den effektive renten blir, bestemmes av banken etter at kredittvurderingen er gjort. Kostnadene man får vil alltid være høyere enn den nominelle renten, hvilket er noe man alltid må være obs på. Hvor mye høyere kostnadene blir, avhenger av hvor godt man kommer ut av kredittsjekken.

Bankens kredittsjekk

Det er risikabelt for långivere å innvilge usikrede lån. Ved mislighold finnes det ingen eiendeler å ta pant i; derfor er bankene nødt til å være nøye med hvem som får lov til å ta opp lån. En kredittsjekk skal filtrere ut søkere som ikke regnes som betalingsdyktige. Kommer det for eksempel fram at kunden har én eller flere betalingsanmerkninger, får man neppe innvilget lån.

Ellers har ulike banker ulike krav de stiller til sine søkere. Jo bedre årslønn man har, desto bedre er det selvfølgelig. Ofte er det krav om bruttoinntekt på minst 200 000 kroner i året, men noen banker krever mer. Enkelte nekter dessuten å innvilge lån til personer under 25 år, mens andre går god for 18-åringer. Hos de fleste er det 23 år som gjelder.

Sammenlign for beste rente

Siden ulike banker har ulike vilkår, vil man få ulike individuelle tilbud fra hver av dem. Derfor gjelder det å få sendt søknader til mange forskjellige banker, slik at man kan sammenligne tilbud. Ved å sende søknader får man vite nøyaktige vilkår, inkludert effektiv rente. Det er mange aktører som kjemper om betalingsvillige kunder, og derfor gjelder det å få sendt søknader til så mange som mulig.

Dette kan man gjøre gjennom diverse låneformidlere som finnes på nett. Disse er tredjeparter som samarbeider med ulike banker og sender låntakeres søknader til disse bankene. Da kan man gjennom én enkelt søknad få svar fra f.eks. 15–20 banker. Dette er tidsbesparende, og man får god oversikt over hva de ulike bankene er villige til å låne ut. Her er det spesielt viktig å ta høyde for renten.

Myndighetenes krav til långivere

Det er ikke bare bankene som stiller krav til søkere; Finanstilsynet stiller nemlig krav til bankene. Dette er i håp om å unngå mislighold, noe nordmenn har vært dårlige på de siste årene. Forskrifter fra januar 2019 sier at søkere i teorien skal kunne klare å betale gjelden sin selv om renten øker med inntil 5 %. Lån bør også nedbetales innen 5 år.

Unntaket her er refinansiering, hvor 15 år fremdeles gjelder. Dette forutsetter imidlertid at de eksisterende gjeldsforpliktelser har samme nedbetalingstid. Søkers totale gjeld skal heller ikke være høyere enn 5 ganger søkerens årlige bruttoinntekt. Dette gjelder for alle typer lån, inkludert disponibel kredittramme på kredittkort man har. I tillegg skal rammekreditter bli omgjort til nedbetalingslån. Rammekreditter betegner lån som kan bli trukket opp flere ganger, akkurat som kredittkort.

Oppsummering – lån uten sikkerhet

• Usikrede lån er svært populære blant nordmenn
• De høye rentene fungerer som en slags sikkerhet for banken

Lån uten sikkerhet kan brukes til hva som helst, og er et fristende alternativ når man ikke vil eller kan stille sikkerhet i eiendeler. Renten er imidlertid forholdsvis høy. Den effektive renten er alltid høyere enn den nominelle, derfor gjelder det å sende søknader til flere banker for å få personlige tilbud. Det stilles strenge krav til å få innvilget lån uten sikkerhet, i regi av både bankene og myndighetene.